Muchas familias tienen que recurrir a la famosa reunificación de deuda. Se colocan en el mercado con reclamos del tipo «agrupa toda tu deuda y reduce tu cuota al mes» o con ejemplos como «pagaba 1.500€ al mes y ahora se me ha quedado una cuota de 500€».
Pero, ¿dónde está el engaño?
En ASUFIN han publicado un estudio para que entiendas qué cuesta realmente esta operación:
- La reunificación de deuda sí consigue un desahogo mes a mes. Se reduce la cuota de 2.271€ al mes a una cuota media de 528,49€.
- Pero la cifra total por el pago de intereses se multiplica por tres. El coste de los intereses asociados pasa de 21.000€ a 92.000€, 71.000€ más.
- Además, el plazo de la deuda se triplica también.
Las claves para entender porqué la reunificación de deudas es peligrosa
- El sobrecoste medio de una reunificación de deuda en nuestro país supera los 71.000 euros, que frente a los 21.000 euros que soporta una unidad familiar tipo, con hipoteca y préstamos, supone multiplicar por tres (en concreto, un 336,70% más) el pago total de intereses que finalmente tendrá que afrontar. Es el precio que se paga por alargar, a través del pago de una cuota reducida, una cesta amplia de deudas.
- El 4,40% de los consumidores encuestados, que representan a 805.000 unidades familiares, declara haber llevado a cabo una operación de reunificación de deuda, una cifra ligeramente por encima de la registrada el año pasado, que fue del 4,10%, y que representa a 55.000 familias más. La mayoría de todas ellas, el 58,30%, suscribe una hipoteca para reunificar; el resto, un préstamo personal.
- Las reunificaciones de deudas más frecuentes siguen siendo las menores de 5 años, aunque bajan ligeramente hasta el 37,60%, desde el 39,10% del año anterior. Suben ligeramente las reunificaciones de más de 15 años, que se elevan del 31,60% de 2021 al 32,50%.
- La tarjeta bancaria es la deuda más frecuente que se incluye en la reunificación, presente en un 92,30% de estas operaciones. Le sigue el préstamo personal, con un 76,00%, e hipotecas con un 59,20%. La que más sube es minicréditos, que se sitúa en un 42,30%, un 2,20% más que el año anterior.
- Más de la mitad de los encuestados, un 50,40% considera que está ahorrando con la reunificación, lo que supone un 2,30% con respecto al 48,30% de haceun año. La realidad es que esta sensación de ahorro en la cuota mensual, que se reduce en una media del 75,20%, es un espejismo, porque el coste total de devolver todos los préstamos se ha multiplicado por tres.
No vas a ahorrar nada con una reunificación de deudas: ¡ al contrario!
El problema principal de este tipo de operaciones es que el alargamiento del plazo aumenta el coste de intereses: lejos de eliminar deuda, como puede parecer, la aumenta.
Puedes ponerte de deudas hasta las cejas y pasar de 5 años previamente antes de la reunificación y subir hasta 20 años para tener una cuota reunificada mucho más baja.. pero estarás pagando intereses durante 20 años !!! Casi toda una vida !
En un momento de subida de tipos de interés, pero también de deterioro de la economía familiar el impacto que puede generar recurrir a una operación de reunificación de deuda es importante.
Instrumentalizar una operación de este tipo a través de una hipoteca hace alargar el plazo de la deuda para obtener una cuota más baja, cuando lo deseable es pagar una cuota de deuda mensual equilibrada, para no generar un sobrecoste de intereses a pagar.
Hay otro hecho preocupante. La inclusión de tarjetas en nueve de cada diez reunificaciones refleja que muchos consumidores no pueden liquidar la deuda de “los plásticos”, lo que lastra su situación financiera. Igualmente es preocupante que cuatro de cada diez reunificaciones incluyan una figura tan propia de la exclusión financiera como son los minicréditos.
Además, los abusos se incrementan. Crecen las reunificaciones con capital privado, no concedidas por bancos o EFC, que alcanzan ya el 26,00% y, con ello, lo hace la inclusión de honorarios y la vinculación de productos.
Con todo ello, y a pesar del aumento de costes de la reunificación, el deterioro de las condiciones para el consumidor es evidente y, por ello, es importante que quien opte por un recurso que puede ayudar a solventar su día a día debe analizar mucho mejor las condiciones que le ofrecen.
